COVID-19 vorgeschlagene Maßnahmen zur Datenunterdrückung/-löschung sind wahrscheinlich eher schädlich als hilfreich, stellt der PERC-Bericht fest

Ein neuer vom Policy & Economic Research Council (PERC) veröffentlichter Bericht ergab, dass vorgeschlagene Maßnahmen zur Unterdrückung/Löschung von Daten zur Bewältigung der wirtschaftlichen Folgen von COVID-19 den Zugang zu Krediten im Falle ihrer Umsetzung drastisch einschränken werden. Der Bericht mit dem Titel „Auswirkungen der systemweiten Unterdrückung abwertender Daten in der Kreditauskunft“ simulierte die Auswirkungen einer groß angelegten Unterdrückung und Löschung negativer Kreditinformationen. 

In den letzten 18 Monaten kämpften die politischen Entscheidungsträger in den USA und weltweit mit dem komplexen Thema der Marktschließungen aufgrund der notwendigen Gesundheitsmaßnahmen. Im Inland scheint die relativ enge und gezielte Kreditauskunft nach dem CARES-Gesetz weitgehend erfolgreich gewesen zu sein. Einige Mitglieder des Kongresses forderten jedoch ein völliges systemweites Verbot der Kreditauskunft über nachteilige Informationen, das alle Verbraucher während (und für einige Zeit danach) der COVID-19-Krise abdeckt – eine Politik, die als „Unterdrückung und Löschung“ bezeichnet wird .“

Während die Pandemie in den USA in die richtige Richtung geht, ist das Land noch lange nicht aus dem Wald. Da 22% der US-Bevölkerung ungeimpft sind und weltweit viel niedrigere Impfraten vorhanden sind, gibt es reichlich Gelegenheit für eine Seitwärtsbewegung der Gesundheitskrise. In diesem Fall könnte der Gesetzgeber versucht sein, Maßnahmen zur Unterdrückung/Löschung zum Schutz der Verbraucher zu ergreifen. Darüber hinaus wurden kürzlich engere Anwendungen dieses Ansatzes im Kongress als Ergänzungen zum National Defense Authorization Act (NDAA) eingeführt. Obwohl es gut gemeint ist, wie bei der umfassenderen Maßnahme, wären enger gefasste Anträge für Kreditnehmer eher schädlich als hilfreich – in diesem Fall Militärpersonal im aktiven Dienst.

Der PERC-Bericht stellte fest, dass mit einer umfassenderen Unterdrückungs-/Löschungspolitik die durchschnittlichen Kreditscores steigen – aber nicht genug, um dem gleichzeitigen Anstieg des Cut-off-Scores zu entsprechen, der von Kreditgebern verwendet wird, um zu entscheiden, welche Kreditnehmer abgelehnt und welche akzeptiert werden sollen. Nach nur sechs Monaten der Unterdrückung/Löschung steigt der Cut-off-Score beispielsweise auf 699, während der durchschnittliche Kredit-Score auf nur 693 ansteigt. Die Kluft zwischen den beiden wird mit der Zeit größer, d. desto mehr Menschen wird der Zugang zu erschwinglichen Mainstream-Krediten verweigert.

Die Evidenz aus der neuen Studie zeigt auch, dass jüngere Kreditnehmer, Kreditnehmer mit geringerem Einkommen und Kreditnehmer aus Minderheitengemeinschaften die größten negativen Auswirkungen haben werden. In einem Beispiel sank die Kreditakzeptanz für die gesamte Bevölkerung um 18 %, während sie bei den jüngsten Kreditnehmern um 46 % sank. Ein anderes Szenario, einschließlich der Auswirkungen einer Politik der Unterdrückung/Löschung auf das moralische Risiko, ergab, dass der Kreditzugang für 18- bis 24-Jährige um erstaunliche 90 % reduziert wurde. Solch ein weitreichender Einfluss auf eine Altersgruppe hätte wahrscheinlich nachhaltige Auswirkungen auf ihre Fähigkeit, Wohlstand zu schaffen und Vermögen aufzubauen – bemerkenswert, da Millennials an dieser Front im Vergleich zu Gen-Xern und Boomern im gleichen Alter Schwierigkeiten hatten. Nach Einkommen ging es in der niedrigsten Einkommensgruppe um 19 % zurück, in der höchsten jedoch um 15 % – ein Unterschied von 27 %. Bei Haushaltsmitgliedern in weißen Gebieten mit nicht-hispanischer Mehrheit sank er um 17%, in Gebieten mit schwarzer Mehrheit um 23% und in Gebieten mit hispanischer Mehrheit um 25%. 

Die fast zwei Jahrzehnte lange Forschung von PERC hat sich auf den verantwortungsvollen Umgang mit Daten zur Erweiterung der finanziellen Inklusion konzentriert. Diese Studie war eine Fortsetzung eines früheren Whitepapers mit dem Titel „Addition ist besser als Subtraktion: Die Risiken der Datenunterdrückung und die Vorteile der Hinzufügung positiver Daten in der Kreditauskunft“. Es überprüfte frühere Forschungen zur Datenlöschung und präsentierte übereinstimmende Ergebnisse, dass Datenlöschungen für Kreditnehmer schädlich sind. Im Gegensatz zur Unterdrückung/Löschung hat die PERC-Forschung ergeben, dass das Hinzufügen von nichtfinanziellen Zahlungsdaten zu Verbraucherkreditauskünften den Zugang zu Krediten für nicht sichtbare Kreditnehmer (vor allem Personen mit niedrigem Einkommen, jüngere und ältere Amerikaner, Minderheitengemeinschaften und Einwanderer) dramatisch erhöht.

Der Bericht empfahl, positive (pünktliche) Zahlungsdaten von Telekommunikations-, Kabel- und Satellitenfernseh- und Breitbandunternehmen in das Kreditauskunftssystem aufzunehmen, anstatt negative (späte) Zahlungsdaten zu löschen. Die Einbeziehung von Vorhersagedaten über vom Verbraucher genehmigte Kanäle kann auch dazu beitragen, die Verschlechterung traditioneller Kreditdateidaten aufgrund der Pandemie auszugleichen.

Der Präsident und CEO von PERC, Dr. Michael Turner, erklärte: „Die US-Politiker haben ein empfindliches Gleichgewicht mit den Bestimmungen des CARES Act erreicht, die funktioniert haben. In Zukunft zeigt unsere Studie jedoch, dass sie vorsichtig vorgehen müssen.“ Dr. Turner wies auf die Wahrscheinlichkeit hin, dass Menschen, die als Folge der Unterdrückung/Löschung ausgeschlossen wurden, sich an hochpreisige Kreditgeber (Pfandleihhäuser, Zahltag-Kreditgeber, Titelverleiher) wenden würden, um ihren tatsächlichen Kreditbedarf zu decken. „Wir glauben, dass es für den Kongress an der Zeit ist, die Aufnahme alternativer Daten in Verbraucherkreditberichte zu fördern“, fügte Turner hinzu.

Der Gründer und Präsident der Society for Financial Education & Professional Development (SFE&PD), Ted Daniels, fügte hinzu: „Der Bericht von PERC zur Kreditauskunft enthält äußerst nützliche Informationen, da er detailliert beschreibt, wie die vorgeschlagenen Maßnahmen zur Unterdrückung/Löschung von COVID-19-Daten tatsächlich den Zugang zu Krediten für Verbraucher einschränken, insbesondere Minderheitenbevölkerungen. Darüber hinaus zeigt der PERC-Bericht die Notwendigkeit einer fairen und genauen Offenlegung aller Kreditdaten – wie positive Zahlungsdaten von Telekommunikation, Kabel- und Satellitenfernsehen und Breitband – in Kreditauskünften.“